Investir pour sa retraite peut sembler complexe ; toutefois, une approche adaptée à votre profil de risque et à votre horizon de retraite peut être mise en œuvre pour une gestion efficace et sécurisée. Le Plan d'épargne retraite (PER) est une plateforme idéale à cet effet, avec une ouverture à une large gamme de fonds ajustés à différents niveaux de risque et de rendement.
Les 3 profils de risque : conservateur, modéré et dynamique
C'est en fonction de votre profil de risque que vous répartissez vos investissements entre différents types d'actifs. Voici les principaux profils :
- le profil conservateur : vous privilégiez les investissements à faible risque, comme les obligations et les fonds monétaires afin de garantir la sécurité du capital
- le profil modéré ou équilibré : vous acceptez un certain niveau de risque pour un potentiel de rendement plus élevé. Ainsi, vous répartissez à égalité actions et obligations dans votre portefeuille
- le profil dynamique : vous acceptez un niveau de risque majeur, étant à la recherche de rendements potentiels. En effet, vous investissez dans des actifs à forte volatilité, issus d’un marché financier à importante fluctuation.
Déterminer votre profil de risque implique de considérer votre tolérance au risque, votre capacité financière à les couvrir en cas de perte en capital et votre horizon de placement, en particulier votre horizon de retraite.
Adapter votre stratégie d’investissement en fonction de l’horizon de retraite résiduel
Votre horizon de retraite joue un rôle crucial dans la manière dont vous investissez. L’horizon de retraite résiduel est le temps qui vous reste avant votre départ à la retraite et par conséquent, avant le déblocage de votre Plan.
Pour un horizon court terme, c’est-à-dire moins de 5 ans, optez pour des fonds plus stables et à faible risque pour protéger votre capital contre les fluctuations à court terme. Dans ce cas, il vaut mieux ouvrir un PER assurance qui propose des fonds en euros, sachant que les PER comptes-titres excluent ces supports de leur portefeuille.
Pour un horizon moyen terme, entre 5 ans à 10 ans, vous avez la possibilité d’aménager une répartition plus équilibrée entre actions et obligations, pour un bon compromis entre croissance et stabilité.
Pour un horizon long terme, soit plus de 10 ans, les actions qui génèrent historiquement un potentiel de rendement supérieur sur la durée sont à privilégier. Notez que la volatilité de ces actifs est de court terme.
Choisir les fonds adaptés
Les Plans d'épargne retraite proposent une variété de fonds qui correspondent aux différents profils de risque et horizons de retraite. Ce sont les fonds monétaires et les obligations qui sont les plus sécurisés et qui constituent la poche en fonds en euro des PER assurance. En revanche, les actions, les fonds indiciels, les fonds structurés, les fonds d’investissement alternatifs et les titres vifs sont plus exposés à un niveau de volatilité plus élevé. C’est dans un PER comptes-titres que vous trouverez une large gamme de ces différentes classes d’actifs.
La diversification comme stratégie clé
Quel que soit votre profil de risque ou votre horizon de retraite, la diversification demeure une stratégie incontournable. Si vous choisissez la gestion pilotée à horizon ou la gestion profilée, c’est votre gestionnaire qui se charge des arbitrages de votre portefeuille et, par conséquent, de la diversification, en fonction de votre propre profil.
En revanche, vous avez les clés en main si vous optez pour la gestion libre : attention au choix des actifs et à la composition finale du portefeuille. Vous pouvez demander l’accompagnement par un conseiller financier pour adapter vos arbitrages en fonction de vos objectifs de retraite, au besoin.
